1. ''Los Seguros de Vida''

Uno de los muchos ámbitos que abarca las actividades financieras y que son imprescindibles en nuestra vida son los seguros; seguros de coche, vivienda, agrarios,...entre ellos podemos encontrar los seguros de vida.

Éstos se definen como: distintos tipos de pólizas que comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.
Debemos tener muy claro ya que hablamos del mundo financiero la importancia de qué es y de qué nos sirve el dinero, sobre todo cómo usarlo, para ello les dejo de antemano este video, que me pareció bastante didáctico.

Ahora bien, en el mundo de las finanzas se mueven más aspectos entre ellos reiteramos en los seguros, aquí hemos de destacar la organización e influencia que tiene el capital en nuestras vidas, y cómo puede afectar de forma muy cambiante en determinados casos catastróficos o graves de salud.


Los seguros de vida no son lo que nos viene a la cabeza normalmente cuando se piensa en el mundo financiero, ¿quién se acuerda de ellos cuando hay acciones, bonos, oro, derivados, fondos, depósitos…? A pesar de ello los seguros de vida juegan una posición muy importante en el mundo de las finanzas personales, ya que cubrimos las espaldas de los que nos importan en caso de que nos pase algo.
Dentro de los conceptos de economía este tipo de seguros son bastante habituales entre todos nosotros, dado que se utiliza como cobertura indemnizatoria para los beneficiarios en el supuesto de fallecimiento del beneficiario o como garantía de pago en algunos casos.

De manera informativa y teórica, este tipo de seguros están regulados y contemplados por la Ley 50/1980 de los contratos del seguro, siéndole de aplicación la misma o en su defecto la legislación mercantil vigente. Múltiples compañías ofrecen sus servicios de la manera más eficaz y completa posible a sus clientes. Podemos poner de ejemplo, al banco de BBVA:

''Sabemos que una de sus principales preocupaciones es el bienestar de su familia o negocio. Por ello, en BBVA Seguros le ofrecemos un amplio catálogo de productos destinados a asegurar su tranquilidad .

Con la gama de seguros de vida de BBVA Seguros tendrá la certeza de que la estabilidad económica de su familia o negocio y la suya propia, estará siempre asegurada. ''
http://www.bbvaseguros.com/BBVASEGUROS/tlsgindex.htm

O la compañía de MAPFRE:

''Con los seguros de vida MAPFRE, usted podrá encontrar sin duda una respuesta  ajustada a cualquier necesidad relacionada con su protección personal y la de su familia. Disfrutará de total tranquilidad y dispondrá del respaldo económico adecuado que le permitirá afrontar sin problemas cualquier imprevisto grave.''

Incluyo estos ejemplos porque me parecen bastante claros para saber de qué estamos hablando exactamente y en qué nos beneficia y ayuda a lo largo de nuestra vida.

El seguro de vida se trata de un contrato, en el cual su característica intrínseca es indemnizatoria dado que el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente.

Hemos de saber que este tipo de seguros puede realizarse a título individual o colectivo, siempre y cuando se seleccione un grupo de personas que estén afectados por el mismo riesgo.


Aquí reflejo un claro ejemplo sobre el seguro de vida y su importancia en una familia común y corriente.

Estos seguros de vida se caracterizan por tener una estructura contractual bien definida, como la de cualquier seguro y que consta de:

• Asegurador: como compañía que ofrecerá la contraprestación a cambio de la prima.
• Tomador del seguro: persona que contrata la póliza y asume el pago de la prima.
• Asegurado: Persona que cubre sus riesgos por la póliza.
• Beneficiario: persona que resultará indemnizada con la contraprestación del seguro.
• Prima: Cantidad a pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos.

A través de este video sencillo y podemos entender con mayor facilidad los factores que intervienen:

La legislación vigente en nuestro país obliga al consentimiento expreso en la póliza del asegurado si el tomador del seguro y asegurado no son la misma persona.


Otro detalle importante respecto a los beneficiarios es que estos pueden ser cambiados a posteriori de la formalización de la póliza por el tomador del seguro.


Se tienen en cuenta unas determinadas condiciones de resolución, que he podido detallar en lo siguiente: Los seguros de vida pueden tener duración determinada o indeterminada en función del riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada.
Respecto a los seguros de muerte, quedan excluidos únicamente las causas que así estén contempladas en la póliza de seguro.


Para el caso de suicidio, como caso más polémico tenemos que saber que la póliza si cubre este fallecimiento salvo pacto en contrario en la póliza de seguro. Se entiende por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado.

 

Pondré el ejemplo de MAPFRE como compañía de seguros reconocida, que ofrece el siguiente tratoy condiciones en su web:
http://www.mapfre.com/seguros/es/particulares/soluciones/vida.shtml

Un seguro de vida capaz de proporcionarle la mayor tranquilidad a usted y su familia, ya que cuenta con una amplia cobertura económica ante diversas contingencias, entre ellas las dolencias más relevantes y el trasplante de órganos. Y con un servicio de consulta médica las 24 horas de día. 

• Proporciona el capital garantizado contratado por el asegurado en caso de que éste sufra alguna de las siguientes circunstancias:
  • fallecimiento por cualquier causa
  • fallecimiento accidental
  • invalidez permanente y absoluta por cualquier causa
  • enfermedad grave incluida en la póliza: infarto de miocardio, cáncer, accidente cerebro-vascular, cirugía de arterias coronarias o fallo renal
  • trasplante de corazón, pulmón, hígado, páncreas, riñón, intestino delgado o médula ósea.
• En los dos últimos supuestos, el capital a percibir sería el 50% del garantizado para el resto de contingencias, con un límite máximo de 150.000 euros. Además, esta cobertura tiene un período de carencia establecido en la póliza. El cobro de este capital es compatible con cualquier otro percibido a través del resto de garantías. El capital inicial se mantiene constante durante toda la vigencia de la póliza.
• Además, se incluye de forma gratuita un servicio de orientación médica telefónica para el asegurado, disponible las 24 horas del día todo el año. Esta consulta se podrá realizar sobre cualquier duda o problema relacionado con la salud del titular de la póliza, de su cónyuge y de los hijos que convivan en su domicilio. De modo general, incluye asesoramiento sobre patología y síntomas, medicación recomendada, especialistas, pruebas médicas, terminología, informes, etc.
• La prima correspondiente se satisface de forma anual, pero se admite el pago fraccionado semestral, trimestral o mensual.

Es un claro ejemplo de lo que ofrece cada compañía, sus ventajas y sus desventajas. Pero todos ellos con el fin de alcanzar la mayor rentabilidad y protección a sus clientes.

Hoy en día la cantidad de seguros de vida en el mercado es muy grande, de forma que nos permite elegir entre muchas situaciones. Además muchos suelen incluir un seguro de invalidez, por lo que en caso de que el asegurado quedara inválido por un accidente recibiría una prima para poder cubrir los costes adicionales que esa situación le supondría.
Los seguros de vida suelen tener el tiempo limitado y edad limitada (normalmente hasta los 65 años). No obstante casi todos los seguros que nos encontremos serán renovables (siempre que no nos opongamos a renovarlos), normalmente con la cuota variando con el riesgo. También existen aquellos cuyo tiempo y edad no es limitado.


Existen distintos tipos de seguros de vida en el mercado actual. Va a depender la elección de nuestras necesidades en el momento en el que lo requerimos y son:

• Seguro de vida entera: cubren la muerte del asegurado en cualquier momento, no suelen ser habituales.
• Seguros de vida por tiempo limitado: aseguran la vida del asegurado por un tiempo, una vez acabado el tiempo fijado (un año, cinco años, diez años…) el contrato acaba.
• Seguros de vida por tiempo limitado renovables: como el anterior, pero se suelen renovar automáticamente; anualmente es lo más habitual.
• Seguros de vida de monto decreciente: la cantidad que recibe el beneficiario se va reduciendo con el tiempo. Es lo habitual para asegurar un préstamo, de forma que el prestamista (normalmente una entidad bancaria) cobre la cantidad pendiente de amortizar. Muchas veces se sitúa al prestamista de beneficiario. Se suele utilizar para obtener mejores condiciones en el préstamo.
• Seguros de vida de monto creciente: la prima crece con el tiempo, a una cantidad fija o a un porcentaje de la prima original. No son muy habituales, pero pueden ser útiles en algunos casos.
• Planes de ahorro asegurado: es un híbrido entre un seguro de vida y un plan de ahorro. Se va pagando una cantidad que el beneficiario cobra como un seguro tras certificar la muerte del asegurado. Además el asegurado puede rescatar el dinero invertido.
• Seguros de supervivencia, el asegurador se obliga a pagar una prima o una renta si el asegurado está vivo para esa fecha. Tienen una finalidad parecida a un plan de pensiones.
• Seguros mixtos, combinan el caso de superviviencia con el caso de muerte.

 A la hora de contratar un seguro de vida hemos de tener en cuenta varios aspectos como son: que se registran en el 'Registro de Seguros de vida'  por lo que si a la muerte de un familiar no sabemos si esta persona tenía uno o más seguros de vida de los que somos beneficiarios, se puede solicitar un informe utilizando el impreso 790 (disponible en las gerencias del ministerio de justicia, cualquier oficina del registro civil, en la oficina del Registro o en la web del Ministerio de Justicia) y pagando una tasa. De este modo obtendremos la lista de compañías y tras ello nos tendremos que dirigir a ellas para saber si somos beneficiarios o no. Otro dato muy importante es que debemos leer la letra pequeña del contrato, y que se han de establecer claramente los beneficiarios.
Tras estas ideas conceptuales e información objetiva y crítica he de decir que, debemos aprender a conocer nuestra situación para poder evaluar si nos sale a cuenta contratar un seguro de vida en nuestras circunstancias o no. Pongamos el siguiente caso:  si usted no tiene a nadie que dependa  para su apoyo financiero, es posible que no necesite un seguro de vida, o pudiera necesitar solamente lo suficiente para que su familia pague sus obligaciones financieras cuando usted fallezca, como por ejemplo su hipoteca o deudas. Aunque los seguros de vida se utilizan a veces para pagar los arreglos funerales prepagados, muchas veces no es la mejor fuente para costearlos. Para poder ayudarle a conocer su situación económico y su bienestar a continuación le propondré unos simples y comunes casos para que le faliciten la tarea de su elección para contratar un seguro de vida:

1. Si usted pertenece a una familia, entendiendo por familia también a las de padres solteros; mi recomendación es que necesitan un seguro de vida porque los niños dependen de los ingresos de sus padres. La necesidad de una familia para obtener un seguro de vida generalmente disminuye mientras los hijos van creciendo. Es una buena idea considerar asegurar a ambos padres, aun si sólo uno de ellos es el proveedor principal de ingresos. Esto puede ayudar a asegurar que el padre que sobreviva pueda pagar por el costo del cuidado de los niños si el que fallece tenía la responsabilidad primordial de cuidar a los niños. Esto podemos verlo reflejado en el ejemplo del video que está unas líneas más arriba. La organización LIFE, que da nombre a ''Life and Health Insurance Foundation for Education'', presenta un artículo en el que refleja lo que acabo de comunicarles en relación a una buena inversión:

   “Si ha trabajado arduamente para construir una sólida estructura financiera para su familia -inversiones, propiedades, plan de ahorros, cuentas de retiro-, el seguro de vida es la base que la sustenta. Puede protegerle a usted y a su familia frente a la necesidad de cambiar drásticamente los planes futuros si ocurre lo inesperado. Ciertos tipos de seguros de vida hasta tienen una opción de ahorro incorporada que puede ayudarle a lograr sus objetivos de acumulación de bienes.”

2. Si usted es joven y tiene una pareja y pensamientos de comenzar a formar una familia, pueden considerar comprar un seguro de vida ya que el costo puede ser significativamente menor si lo compran cuando son más jóvenes.
3. En el caso de las personas mayores, con hijos independientes y adultos, tiene menores probabilidades de necesitar un seguro de vida. Si es su caso, con un programa de ahorros bien planificado puede disminuir la necesidad de una familia para tener un seguro de vida a medida que las personas que generan los ingresos se acercan a la edad del retiro.
4. Si usted adulto y está soltero no tiene porqué tener la necesidad de requerir un seguro de vida a menos que tengan que mantener algún familiar o tengan la tutela de alguien.
5. Y por último, si usted tiene pareja y no posee ni padres ni descendencia, no necesitaría de un seguro de vida porque normalmente se gana lo suficiente para cumplir con los gastos y las deudas sin agotar los ahorros. 

Todo esto no es más que información acerca de lo que son y para qué nos sirve y amortizamos los seguros de vida, en correlación al mundo financiero.


Por ello, a modo de conclusión podemos decir que los seguros de vida son una manera clara de ver cómo el mundo financiero puede involucrarse tanto en nuestras vidas.